Финансы соло-родителя. Что надо знать?

Я предпочитаю использовать выражение «соло-родитель» нежели «мать-одиночка» или «одинокий отец». От этих слов веет каким-то нафталином и обреченностью. А соло-родитель – это про уважение к опыту, пути, выбору. От этих слов веет спокойствием и достоинством.

Когда мы говорим о финансах и воспитании детей, то сразу будто по умолчанию мы думаем, что есть мать и отец, которые вносят определенный финансовый вклад в ребенка. Но это жизнь и ситуации бывают разные случаи. Чаще всего в моем окружении я наблюдаю:

• Родители развелись

Отец не платит алименты и не принимает участия в жизни детей. Или это такие номинальные алименты, что непонятно: смеяться или плакать. Если ваши алименты именно такого размера, то потом не забывайте взыскивать отдельно, если вы тратились на лечение или на какое-то дорогое обучение или отдых ребенку.

• Отца изначально не было в жизни ребенка

Если у вас это произошло (неважно по каким причинам), не забывайте подавать на все возможные выплаты и не забывайте о налоговых вычетах.

• Смерть супруга

В жизни и такое случается. Я знаю, что это очень сложно морально и материально. У меня были соседи: она поднимала 3-х детей в 90-х годах после смерти мужа. Смогла дать всем высшее образование.

По каким бы причинам вы ни стали соло-родителем, давайте поговорим про финансы.

Что важно знать?

Основной упор – это защита

Нам надо больше думать о том, достаточно ли мы финансово защищены. Например, я знаю, что если я не коплю на образование ребенка, то в будущем эти деньги из воздуха не появятся или переложить на кого-нибудь этот момент я тоже не могу. Я не хочу подвести своего ребенка, поэтому коплю деньги на его образование несколькими способами:

Программа накопительного страхования жизни (НСЖ)

Можно оформить на себя или открыть детскую программу. Если первое, то в случае наступления страхового случая выплату получат наследники, а если это детское, то ребенок, на которого открыли.

НСЖ состоит из двух частей:

Первая часть – это как бы само тело, которое мы копим, и при этом там есть гарантированный доход. Но так как это гарантированный доход, то процент довольно низкий. Обычно 2,5-3%. В случае наступления дожития, то есть вы брали программу на 15 лет, эти годы прошли и вы живы-здоровы, то вы получаете свои накопленные деньги.

Вторая часть – это вдобавок к накоплению вы еще и страхуете свою жизнm и здоровье. Опции можно заключать разные. Если с вами что-то случится и вы не сможете вносить платежи, то за вас это будет делать страховая. Также вы можете получить выплаты при инвалидизации или постановке какого-то диагноза из перечня в договоре.

Теперь о нюансах:

Регулярные платежи на долгий срок

НСЖ следует рассматривать как кредит, но только наоборот. Вы будете вносить деньги регулярно как взятое на себя обязательство, но в конце эти деньги уйдут не банку, а вам (или вашим выгодоприобретателям). Поэтому прежде чем открывать такой продукт, подумайте: вы сможете осилить регулярные платежи каждый месяц? При открытии счета делайте их необременительными для себя. Например, я плачу каждый месяц по 5 000 (из них 4500 – это на тело и вот его и получу). Даже если я останусь без работы, эту сумму я осилю. У меня есть знакомые, которые договорились, что часть алиментов отец будет вносить в программу НСЖ, а кто-то вообще всю сумму алиментов на НСЖ тратит.

Налоговые вычеты

Если вы  трудоустроены и платите НДФЛ, то вы можете получать каждый год налоговый вычет. Можно эти деньги потом также использовать для накоплений. Вы можете вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц с суммы до 120 000 рублей в год. Это касается программ, открытых сроком от 5 и более лет.

Также я планирую обзавестись ИИС (для ребенка опять же), чтобы потом получать налоговые вычеты опять же. Пока с валютой на стопе.

Помимо этого я регулярно откладываю суммы на его здоровье и образование.

Подушка безопасности

Она просто должна быть, потому что в случае чего мы можем рассчитывать только на себя. Как накопить на нее, я рассказываю в подкасте. Вот ссылка на выпуск:

https://money.mave.digital/ep-29

Пенсионный капитал

Он тоже просто должен быть, потому что опять же: мы не можем опереться на партнера. Когда-то я брала интервью у одной женщины и она рассказала, что они всю жизнь жили на то, что зарабатывает муж, а ее зарплату откладывали и инвестировали. Таким образом они сделали себе капитал. Но это не касается соло-родителей. Мы можем рассчитывать на себя. Переложить на кого-то другого не получится и вообще всем бы нам осознанный подход к своим финансам независимо от семейного положения. Не рассчитывайте также на Пенсионный фонд.

Как узнать, сколько денег нужно для пенсии?

Для этого вам нужно во сколько вы планируете прекращать активную работу, какой образ жизни будете вести и сколько денег на этот образ жизни потребуется ежемесячно.

Капитал = желаемая сумма в месяц*12*100/5 (где 5 — это 5% годовых, которые обычно приносят консервативные инвестиции)

Допустим, я хочу дополнительно к официальной пенсии получать 40 тысяч руб. в месяц.

Делаем расчет: 40 000*12*100/5 = 9,6 млн руб. мне потребуется накопить.

4,6 млн руб я могу накопить, откладывая в течение 30 лет по 5 тыс руб каждый месяц под 5% годовых.

Для своего пенсионного капитала я открыла инвестиционный счет, создала план и по этому плану инвестирую в ненапряжном для меня стиле. Не стоит недооценивать силу регулярных маленьких сумм и сложного процента.

Поддержка родственников

Нередко наступает момент, когда наши родители стареют и нуждаются в нашей помощи и поддержке. К этому моменту у вас у самих могут быть дети на иждивении и вы можете оказаться в той самой ситуации бутерброда (или сэндвича). Что стоит делать в этой ситуации, мы обсуждаем в этом выпуске подкаста:

https://money.mave.digital/ep-35

Помимо каких-то общих моментов есть же ведь еще обычная жизнь. С праздниками, кружками, простудами. В таких вопросах придется быть более организованной и заранее завести на регулярные траты отдельные счета, чтобы эти обстоятельства не разбивали вас.

Я понимаю, что в целом это тревожная тема для соло-родителей. Но о своем будущем мы можем позаботиться только сегодня и пусть то, что у нас есть, станет нашим секретным оружием. Я знаю, что мне надо выкладываться на работе больше остальных и проявлять бОльшую дисциплину в личных финансах. Это как пожизненная диета, если у тебя гастрит или непереносимость глютена. Можно скиснуть и чахнуть над диетой или взять себя в руки и как следует развернуться. Я вот научилась уже готовить без глютена с учетом своего гастрита.

Какие бы карты нам ни выпали, совершай свои плюсовые действия)